auch mal eine völlige OT-frage…
gibts leute hier die im bankwesen tätig sind?
ich hab ne frage zur kreditrückzahlung…
der kredit ist ein fixzins mit 1,5%.
wenn ich außerhalb der monatlichen rate (und dem zusätzlichen freibetrag von 10.000 € / jahr) eine sondertilgung vornehme, so wird diese mit einer pönale von 1,0% behaftet.
meine frage bzw annahme:
trotz pönale müsste es ja besser sein sondertilgungen vorzunehmen, oder? denn die 1% pönale ist noch immer besser als die 1,5% zinsen, die ja auf den restbetrag verrechnet werden. (dazu kommen auch noch peanuts in form der kontoführungsgebühren die ich mir letztendlich durch eine frühere tilgung erspare)
hab ich nen denkfehler?
Bin nicht im Bankwesen tätig, aber wir haben einen ähnlichen Kredit am laufen. Wir dürfen auch eine ähnliche jährliche Sondertilgung vornehmen wenn wir wollen – ebenfalls mit Strafe.
Zur Frage: Es ist natürlich besser zu tilgen wenn man kann, auch mit Pönale. Meinte auch unsere damalige Beraterin.
BTW: Wir haben auch vor schneller zurückzuzahlen wenn es irgendwie möglich ist.
Ja ist finanztechnisch ein Vorteil möglichst frühzeitig zusätzliche Tilgungen vorzunehmen. Aussnahme: Wenn du nur noch ein paar Monate regulärer Restlaufzeit hast - dann ergibt es keinen Sin mehr, kann sogar teurer für dich werden.
Red einmal mit deiner Bank - hab auch schn oft erlebt, dass auf diese Gebühr verzichtet wurde. Speziell dann wenn du Kredite mit größeren Risikorücklagen (zum Beispiel Fremdwährungskredite) für die Bank hast. Dann sind die froh wenn du den ausstehnden Saldo frühzeitig senkst.
Erstmal vorweg, ich habe keine Ahnung vom Bankwesen. Dennoch würde ich vermuten, dass die Sondertilgung mit Pönale nicht immer der beste Weg ist. Wenn X der Betrag ist den du heute zurückzahlen würdest und Y die Anzahl der Jahre in denen du X ohne Sondertilgung zahlen würdest, dann könnte X + Zinsen für Y Jahre durch die Inflation weniger Wert sein als X heute. In dem Fall würdest du besser aussteigen wenn du wartest.
Es gewinnt so und so die Bank Aber wenn du jetzt tilgst sind die Zinsen ja auch weniger in den nächsten Jahren. Aber ich bin leider auch kein Mathematiker
Also ich arbeite im Fianzwesen - und auch rein rechnersich ist es, wie bereits oben geschrieben, für dich auf alle Fälle ein Vorteil. Wenn du mir die Daten per PN schreibst (Restlaufzeit, aushaftender Betrag, aktuelle Zinssätze) kann ich es dir auch schnell ausrechnen.
In deiner Überlegung vergisst du, dass das Geld das er nicht zurückzahlt und jetzt einmal auf der “hohen Kante” liegen lässt genau so der Inflation unterliegt. Somit verschiebt sich dieser Faktor mal gar nicht. Es wäre allerdings ein Vorteil wenn du eine Veranlagung findest die dir mehr Zinsen einbringt, also du sie auf der Seite für den Kredit zaheln musst. Dann kannst du natürlich ein Geschäft daraus machen. Nur am Konto oder Sparbuch wird dir das aber nicht gelingen.
dankeschön!
auch für das freundliche angebot - die “nackte” auskunft/bestätigung genügt mir aber eigentlich. in summe gehts nicht um wahnsinnig viel geld, aber bevor eben relativ nutzlos was am konto rumliegt bin ich lieber etwas früher schuldenfrei…
Ich grabe den Thread mal aus da mein Anliegen recht gut reinpasst.
Vielleicht kann @Vino oder jemand anderer auch mir helfen? Mein Banktermin ist aber zumindest schon nächste Woche.
Es geht um einen Wohnkredit, variabler Zinssatz.
Bin ich richtig mit der Annahme das ich hier jederzeit, jeglichen Betrag ohne Zusatzkosten zurückzahlen kann? Also nicht wie mit Fixzinsen mit 10.000 pro Jahr gedeckelt bin und alles darüber etwas kostet?
Ich hätte vor eine stattliche Summe zu zahlen. Verringert sich da die Laufzeit oder reduziert sich da die monatliche Rate?
Wenn es so klappt wie ich es mir vorstelle und der Kredit wie geplant reduziert ist. Habe ich an eine Umstellung auf Fixzins gedacht.
Ist das ratsam und sinnvoll? Hab nämlich irgendwie Angst das es bald drastisch nach oben gehen wird…
Wie sieht das aus? Aktuell steht es bei mir bei 0,5%. Wenn ich jetzt auf 1,5% warte und dann fixieren will ist es dann automatisch 2,5 oder sogar noch höher? Taktisch warten oder gleich fixieren? Bin in der Hinsicht total überfragt.
Ich bin kein Bankexperte, ich kann dir nur eine kurze Erfahrung von mir vom letzten Jahr weitergeben - beim Kredit für unser Haus war es eben nicht möglich, diesen nur teilweise zurückzuzahlen. Laut Bank war es bei dieser Form von Kredit nicht möglich, diesen teilweise zurückzuzahlen, man konnte ihn nur vollständig zurückzahlen (oder halt umschulden, neuer Kredit, alten damit zurückzahlen, etc). Wir haben dann eine Lösung für uns gefunden, aber im Endeffekt gibt’s da scheinbar mehr Möglichkeiten, wie Kredite aussehen können, als ich mir als Banklaie vorstellen konnte …
also bei unserem variablen zins kann man pönalfrei zurückzahlen soviel man will.
beim fixzins konnten wir zw. laufzeit- und ratenhöhe-reduktion wählen. ich denke das ist beim variablen auch so, sonst hat man ja irgendwann raten von 10€.
Deine Frage lässt sich tatsächlich nicht pauschal beantworten. Da Kreditverträge, speziell bei größeren Summen, immer individuell angepasst werden, findet man hier keinen einheitlichen Status. Ob dir die Bank eine vorzeitige Rückzahlungsmöglichkeit einräumt und ob du dabei eine Pönale zahlen musst, steht aber in deinem Kreditvertrag.
Meiner Meinung nach bist du mit einem Umstieg auf Fixzinsen schon zu spät dran. Die Banken preisen den erwartbaren Zinsanstieg ja bereits mit ein. Ich kann mir beim besten Willen auch nicht vorstellen, dass die Zinsen hierzulande gegen Himmel wachsen. Ein erhöhtes Zinsniveau bringt massive Probleme für Wirtschaft aber auch die stark verschuldeten Länder mit schlechterer Bonität mit sich. Das können wir uns eigentlich nicht erlauben. Noch dazu erfolgt die Erhöhung ja nicht aus zyklischen Gründen, sprich einer klassischen Hochkonjunktur, sondern aus dem Druck der massiv gestiegenen Inflation. Sobald diese jedoch wieder zu sinken beginn, werden auch die Zinsen schnell wieder verschwinden. Gerade bei langjährigen Finanzierungen sehe ich daher eine Fixierung der Zinsen auf dem aktuell angebotenen Niveau sehr kritisch. Wenn dir die Planungssicherheit diesen Aufschlag jedoch wert ist, dann kannst du das natürlich in Betracht ziehen.
Ich kann jederzeit Summe X zurückzahlen ohne das Zusatzkosten entstehen.
Bei mir läuft der Kredit noch bis 2036.
Was ist eure Meinung dazu?
Summe X zurückzahlen und damit die monatliche Rate reduzieren oder hingegen die Gesamtlaufzeit um 4-5 Jahre reduzieren mit gleich hoher, derzeit gut leistbarer Rate?
Werde bevor ich etwas zahle wohl noch einiges durchrechnen müssen was da für meine Lebenssituation am besten wäre.
wenn sichs von der monatlichen belastung ausgeht würd ich immer laufzeit verkürzen, damit kosten für kontoführung und zinseszinsen sinken. ich habs mir aber ehrlich gesagt nie ausgerechnet.
Wenn du es dir leisten kannst würde ich auch immer die Laufzeit reduzieren.
Verkürzte Rate bringt dir etwas mehr frei verfügbares Kapital - ist auf lange Sicht aber die teurere Variante.
Aber wenn du jetzt tilgst sind die Zinsen ja auch weniger in den nächsten Jahren. Aber ich bin leider auch kein Mathematiker 
